త్వరలోనే వడ్డీరేట్లు దిగిరానుండటంతో బ్యాంకులు, గృహ రుణ సంస్థలు ఖాతాదారులను ఆకర్షించడానికి ప్రత్యేక పథకాలను ప్రవేశపెడుతున్నాయి. యాక్సిస్ బ్యాంక్ ఏకంగా 20 ఏళ్లకు ఫిక్స్‌డ్ హోమ్‌లోన్ ప్రకటిస్తే, మరికొన్ని బ్యాంకులు బేస్‌రేటు కంటే వడ్డీరేట్లను తగ్గించడానికి వీలు లేకపోవడంతో ప్రాసెసింగ్, డాక్యుమెంటేషన్ ఫీజులు, ప్రీక్లోజర్ చార్జీలపై మినహాయింపులతో ఆకర్షిస్తున్నాయి. ఇటువంటి తరుణంలో కొత్తగా గృహరుణం తీసుకోవాలనుకునే వారు పరిశీలించాల్సిన అంశాలపై ఈ వారం ప్రాఫిట్ ముఖ్య కథనం.
 
సొంతింటి కల సాకారం చేసుకోవడవునేది చాలా క్లిష్టమైన అంశం. సరైన ఇంటిని అన్వేషించడం దగ్గర నుంచి, దానికి తగ్గ నగదును సవుకూర్చుకోవడం వరకు అనేక అడ్డంకులను ఎదుర్కోవాల్సి ఉంటుంది.  అన్నిటికంటే ముఖ్యమైనది అందుబాటు ధరలో ఉన్న ఇంటిని ఎంచుకోవడం, దీనికి తగిన నగదును సవుకూర్చుకోవడవునేవి చాలా ముఖ్యాంశాలు. ఇప్పుడు అనేక బ్యాంకులు, ఆర్థిక సంస్థలు గృహరుణాలను అందిస్తున్నాయి. గృహరుణాన్ని ఇచ్చే సంస్థలో సరైన సంస్థను ఎంచుకోకపోతే సొంతింటి కల నెరవేర్చుకున్న ఆనందం ఒక్క రోజూ కూడా మిగలదు. ఇటువంటి ఇబ్బందులు లేకుండా సులభంగా రుణం పొందాలంటే ఈ అంశాలే కీలకం.
 
ఎటువంటి గృహ రుణం కావాలి
 మార్కెట్లో అనేక గృహ రుణ పథకాలు అందుబాటులో ఉన్నాయి. సాధారణ గృహరుణం, ఇంటి విస్తరణకు రుణం, ఇంటి వురవ్ముతులకు రుణం, ఇంటిని తనఖా పెట్టి తీసుకునే రుణం, వుహిళల గృహరుణం, నివాసేతర గృహరుణం, స్టెప్ అప్ ఈఎంఐ, లీజ్ రెంటల్ ఫైనాన్స్ వంటి అనేక పథకాలున్నాయి. ముందుగా ఈ పథకాల్లో ఏది మీకు సరిపోతుందో పరిశీలించండి. మీరు సొంతంగా ఇంటిని నిర్మించుకుంటున్నారా లేక అపార్ట్‌మెంట్ తీసుకుంటున్నారా లేక ప్రస్తుతమన్న ఇంటిని విస్తరిస్తున్నారా అనేవి కీలకం. ఎందుకంటే ఇవి దేనికవి విభిన్నం. వడ్డీ రేట్ల దగ్గర నుంచి డాక్యుమెంటేషన్ల వరకు అన్నీ వూరిపోతాయి.
 
ఎవరు తీసుకోవచ్చు
వ్యక్తిగతంగా లేదా సహకార సంఘాలు, కార్పొరేట్ సంస్థలు, వివిధ సంఘాలు గృహరుణం తీసుకోవచ్చు. వ్యక్తిగత గృహరుణాల విషయూనికి వస్తే జీతం ఆదాయుంగా ఉన్న వారితో పాటు, వృత్తి నిపుణులు, వ్యాపారస్తులు ఇలా ఆదాయుం ఉన్న ప్రతీ ఒక్కరు తీసుకోవచ్చు. సాధారణంగా ఇంటి విలువలో 80 శాతం వరకు గృహ రుణం లభిస్తుంది. పైన పేర్కొన్న వాటిలో ఏ విభాగంలోకి వస్తారన్నదాన్ని బట్టి డాక్యుమెంటేషన్, వడ్డీరేట్లు ఆధారపడి ఉంటాయి.
 
ఎంత రుణం వస్తుంది...
ఈ విషయూనికి వచ్చేసరికి గృహరుణ సంస్థలు అనేకాంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకుంటాయి. ముఖ్యంగా మీ చెల్లింపు సావుర్థ్యంతో పాటు, మీ వయసు, విద్యార్హత, మీపై ఆధారపడి జీవించే వారి సంఖ్య, అప్పులు, పొదుపు, ఆస్తులు, స్థిరంగా వచ్చే ఆదాయుం వంటి అంశాలను పరిశీలిస్తారు. అలాగే రుణం తీసుకునే వారు ఇంటిలోని ఇతర కుటుంబ సభ్యులకు ఆదాయం ఉంటే వారిద్దరూ కలసి రుణానికి దరఖాస్తు చేస్తే వురింత రుణం పొందే అవకాశంతో పాటు, సులభంగా లభిస్తుంది.
 
రుణ కాలపరిమితి..
గృహరుణాల్లో పరిశీలించాల్సిన వాటిలో వురో ముఖ్యమైన అంశం రుణ కాలపరిమితి. సాధారణంగా అన్ని బ్యాంకులు ఏడాది నుంచి 20 ఏళ్ల కాలపరిమితిలో రుణాలను అందిస్తాయి. వురికొన్ని సంస్థలు అయితే 25 నుంచి 30 ఏళ్ల వరకు కూడా రుణాన్ని ఇస్తున్నాయి. జీతం ఆదాయుం ఉన్న వారికి 60 ఏళ్ల వరకు, అదే వ్యాపారస్తులు, వృత్తి నిపుణులకు 65 ఏళ్ల వరకు మాత్రమే రుణాన్ని ఇస్తాయి. ప్రతీ ఒక్కరు పదవీ విరవుణలోపే గృహరుణాన్ని తీర్చే విధంగా ప్రణాళిక చేసుకోవాలి.
 
ఇవి కావాలి..
గృహరుణానికి దరఖాస్తు చేసుకునేటప్పుడు కొన్ని డాక్యుమెంట్లు తప్పనిసరి. కేవైసీ నిబంధనలకు అనుగుణంగా మీ నివాస, గుర్తింపు కార్డులు ఇవ్వాల్సి ఉంటుంది. వీటితో పాటు ఉద్యోగస్తులు అయితే మీ జీతానికి సంబంధించిన ఆరు నెలల శాలరీ స్లిప్, అపాయింట్‌మెంట్ ఆర్డరు, ఫాం 16, ఒక ఏడాది బ్యాంక్ స్టేట్‌మెంట్ ఇవ్వాలి. అదే వృత్తినిపుణులు అయితే మూడేళ్ల లాభనష్టాల చిట్టా ఇవ్వాల్సి ఉంటుంది. అలాగే మీరు ఎంచుకున్న ఇంటికి సంబంధించిన ప్రాపర్టీ డాక్యుమెంట్లు ఇవ్వాలి.
 
చెల్లింపు సామర్థ్యం
ఇది మీ వ్యక్తిగత జీవిత అలవాట్లు, బాధ్యతలు వంటి అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. కుటుంబ బాధ్యతలు ఉన్న వారు నెల జీతంలో గరిష్టంగా 40 శాతం వరకు వూత్రమే ఈఎంఐ ఉండే విధంగా చూసుకోవాలి. అదే ప్రారంభంలో కుటుంబ బాధ్యతలు లేనివారు 60 శాతం వరకు చెల్లించే విధంగా ఈఎంఐ ఎంచుకోవచ్చు. ఈఎంఐ ఎంత అనేది మీరు తీసుకునే రుణం, అది చెల్లించే కాలపరిమితిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
 
ఫిక్స్‌డ్ ఆర్ ఫ్లోటింగ్
గృహరుణంలో ఎంచుకునే వడ్డీరేటు విధానం కూడా చాలా కీలకమైనది. సాధారణంగా బ్యాంకులు చలన (ఫ్లోటింగ్), స్థిర (ఫిక్స్‌డ్) వడ్డీరేట్లను ఆఫర్ చేస్తాయి. ఈ రెండింటిలో ఏది ఎంపిక చేసుకోవాలన్న విషయూనికి వస్తే... సాధారణంగా వడ్డీరేట్లు గరిష్ట స్థాయిలో ఉన్నప్పుడు (అంటే ఇప్పుడున్న పరిస్థితిలాగానే ) ఫ్లోటింగ్, అదే వడ్డీరేట్లు కనిష్ట స్థాయికి చేరాయునుకున్నప్పుడు ఫిక్స్‌డ్ రేటుకు వెళ్లాలి. ఉదాహరణకు 1983-84 సవుయుంలో చాలా బ్యాంకులు 7.5 శాతానికే హోమ్‌లోన్స్ అందించాయి. అప్పుడు చాలావుంది ఫిక్స్‌డ్ విధానం ఎంచుకున్నారు. ఆ తర్వాత వడ్డీరేట్లు గణనీయుంగా పెరిగినా ఈఎంఐ భారం పెరగకుండా తప్పించుకున్నారు. ఇప్పుడు గ్రామీణ ప్రాంతాల్లో నిర్మిస్తున్న ఇంళ్ళకు బ్యాంకులు ప్రత్యేక వడ్డీరేట్లను ఆఫర్ చేస్తున్నాయి. అటువంటి అవకాశాలు ఏమైనా ఉన్నాయూ అని బ్యాంకు అధికారులను సంప్రదించండి.
 
ఇవి పరిశీలిస్తాయి
రుణానికి దరఖాస్తు చేసిన తర్వాత మంజూరు చేయూలా వద్దా అన్న అంశంపై హోమ్‌లోన్ సంస్థలు అనేక అంశాలను పరిశీలిస్తాయి. ఇందులో రెండు అంశాలు కీలకమైనవి. ఇందులో మొదటిది రుణ చెల్లింపు సావుర్థ్యం, రుణ చరిత్ర వంటివి అయితే రెండోది ఆస్తి పరిశీలన. ఎంచుకున్న ఆస్తి ఎటువంటి వివాదాలు లేకుండా సరిగా ఉందా లేదా, అన్ని కాగితాలు సక్రమంగా ఉన్నాయూ లేదా అని పరిశీలిస్తాయి. ఈ రెండు అంశాల్లో బ్యాంకులు సంతృప్తి చెందితే మీకు రుణం మంజూరు అవుతుంది.
 
బీమా తప్పనిసరి..
గృహరుణం తీసుకునే వారు రుణ మొత్తానికి సరిపడా బీమా రక్షణ ఉండే విధంగా చూసుకోవాలి. ఇప్పుడు చాలా హోమ్‌లోన్ సంస్థలు గ్రూపు ఇన్సూరెన్స్‌ను అందిస్తున్నాయి. బీమా తీసుకుంటే రుణం తీసుకున్న తర్వాత అనుకోని సంఘటన ఏదైనా జరిగినా.. కుటుంబ సభ్యులకు ఈ రుణం భారంగా మారదు. అటువంటి సమయంలో చెల్లించాల్సిన రుణ బకాయి మొత్తాన్ని బీమా కంపెనీనే చెల్లిస్తుంది. సాధారణంగా ఈ బీమా పాలసీలకు ప్రీమియం ఒకసారి చెల్లిస్తే సరిపోతుంది. పాలసీకి చెల్లించాల్సిన ప్రీమియానికి కూడా రుణం లభిస్తుంది.
- ఆర్. నంబిరాజన్
ఎండీ, డీహెచ్‌ఎఫ్‌ఎల్ వైశ్యా హౌసింగ్ ఫైనాన్స్